Fuente: fotocasa.es
¿Cómo funciona el aval de una hipoteca? ¿Tengo que pagar por él?
El avalista puede ayudar a un usuario a conseguir una financiación superior al 80% en su hipoteca, pero tiene sus riesgos
A la hora de pedir una hipoteca es necesario cumplir una serie de requisitos. Entre ellos se encuentran tener un trabajo estable, que no se destine más del 30% de los ingresos a pagar la hipoteca, tener un historial crediticio limpio y, en ocasiones, se suele solicitar un aval bancario o personal. Pero… ¿Qué es exactamente un aval personal? ¿Cómo funciona? Lo analizamos en este artículo.
La persona elegida como avalista se compromete a asumir la deuda en caso de que el futuro propietario no pueda pagar la hipoteca
¿Qué es un aval personal?
Se trata de una figura que actúa como garantía ante el banco. Dicho de otra manera, la persona elegida como avalista se compromete a asumir la deuda en caso de que el futuro propietario acabe teniendo problemas para pagar la hipoteca.
Este aval puede durar toda la vida del préstamo, pero en muchos casos suele tener una fecha de caducidad. Esto se debe a que, una vez pasado un periodo de tiempo, el banco considera que el titular ha demostrado que no va a tener problemas para terminar de pagar la deuda.
Cuando el banco presta más del 80% del importe del inmueble el banco suele pedir un aval personal para asegurarse de que el dinero le va a ser devuelto
Esta figura no se requiere en todas las hipotecas; todo depende de la financiación que otorgue el banco y del perfil del solicitante. Cuando el dinero que va a proporcionar la entidad va a superar el 80% del importe del inmueble es probable que el banco quiera contar con un respaldo para asegurarse de que el dinero que va a prestar le va a ser devuelto de una manera u otra.
En el caso del perfil del solicitante, el aval hipotecario suele pedirse a personas jóvenes, puesto que la entidad considera que no son personas con una estabilidad económica. El Banco Santander, por ejemplo, ofrece una hipoteca al 95% para los jóvenes menores de 35 años siempre que dispongan de un aval.
El aval hipotecario suele pedirse a personas jóvenes, puesto que la entidad considera que no son personas con una estabilidad económica
¿Qué costes tiene solicitar un aval?
De la misma manera que el banco analiza el perfil del solicitante también hace lo propio con las personas que van a desempeñar este papel. Al fin y al cabo, el usuario que asume esta posición tendrá que afrontar la deuda si el hipotecado comunica que no puede pagar el préstamo. Por lo tanto, aunque una persona pueda pensar en incluir un aval para obtener mayor financiación, debe estudiar si va a poder asumir los costes.
Por ello, hay que tener en cuenta que solicitar un aval implica una serie de costes. Estos pueden ser los que se producen a la hora de realizar el estudio al avalista y cuando se formaliza la existencia de dicha figura en el préstamo hipotecario.
Disponer de esta figura en el contrato hipotecario parece una buena idea, pero es importante evaluar los riesgos. Hay que tener en cuenta que el avalista puede acabar asumiendo la deuda del hipotecado y teniendo que pagar todas las cuotas de la hipoteca hasta el final. Esto significa que si se quiere contar con un avalista hay que elegir con cabeza a la persona que va a firmar el compromiso de respaldar la hipoteca a través de esta vía.
De la misma manera que el banco analiza el perfil del solicitante también hace lo propio con las personas que van a desempeñar este papel
¿El aval del ICO que anunció el gobierno funciona igual?
En relación con los avalistas el Gobierno anunció una medida a través de la cual el Instituto de Crédito Oficial (ICO) avala la hipoteca de menores de 35 años y familias vulnerables.
Con el aval del ICO estas personas podrán acceder a hipotecas del 100%, sin necesidad de aportar una entrada, aunque sí que tendrán que asumir algunos costes. “El propietario tendrá que pagar de su bolsillo los gastos de compraventa y gestión de la hipoteca, que normalmente rondan otro 10% del precio de la vivienda, por lo que unos ahorros mínimos sí que debería tener”, explica Simone Colombelli, director de hipotecas de iAhorro.
El aval ICO del Gobierno avala el 100% de la hipoteca de menores de 35 años y familias vulnerables españolas
¿Esta medida ayudará a que los jóvenes puedan adquirir una vivienda?
Al asumir una deuda del 100% la cuota mensual que tendrán que pagar estas personas será mayor. “Si el banco, en vez de financiar el 80% del precio, financia el 100%, la cuota que tendrá que pagar el hipotecado cada mes subirá y, por tanto, también aumentará su riesgo de endeudamiento, lo que podría llevarnos a una nueva burbuja inmobiliaria”, advierte Colombelli.
No obstante, el ICO aún no ha hecho público cómo se podrá solicitar este aval para adquirir un inmueble.
Fuente: fotocasa.es
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